Poduszka finansowa na czarną godzinę.

Poduszka finansowa – jak zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe? + kalkulator

Opublikowana Kategoria: Oszczędzanie
Poduszka finansowa to w uproszczeniu kwota odłożona na tak zwaną „czarną godzinę”. Są to oszczędności, które mają zapewnić Ci bezpieczeństwo finansowe w przypadku różnych niezaplanowanych życiowych zawirowań. Może to być utrata stałego źródła dochodu lub konieczność poniesienia wydatków związanych z kosztownym leczeniem. Nie są to zatem pieniądze odłożone na wakacje, które z pewnością możesz przewidzieć i zaplanować…
 
Po co posiadać poduszkę finansową?

Po przeczytaniu wstępu już wiesz, że poduszka finansowa stanowi Twoje zabezpieczenie finansowe na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń. Kosztowne leczenie w wyniku wypadku, zakup drogich leków bez refundacji, utrata pracy lub niepowodzenie w prowadzeniu własnego biznesu. To przykłady tylko kilku życiowych sytuacji, w których życie stawia nas pod ścianą, a poczucie bezpieczeństwa finansowego staje się bezcenne.

Wiesz już również, że poduszka finansowa, to oszczędności odłożone na „czarną godzinę”. Nie możesz zatem wydawać ich na co dzień. Pomimo tego, musisz mieć do nich na tyle szybki dostęp, aby w kryzysowej sytuacji móc z łatwością z nich skorzystać. Dobrym rozwiązaniem jest, więc ulokowane poduszki finansowej na koncie oszczędnościowym w banku. To zapewni Ci stały dostęp do tych środków, w każdej chwili. Najważniejsze jest jednak, aby środki odłożone na poduszkę finansową nie były narażone na ryzyko utraty. Pamiętaj, nie możesz tych pieniędzy stracić!

Dostępność na wyciągnięcie ręki środków finansowych nazywanych poduszką finansową może rodzić pokusę ich „podbierania”. Trzeba jednak zachować upór w dążeniu do celu. Mówienie sobie, że w tym miesiącu „podbiorę” trochę gotówki, ale w następnym oddam z nadwyżką, nie jest dobrym pomysłem. Poduszka finansowa ma spełniać swój precyzyjny cel. Ma zapewnić Ci pieniądze w przypadku trudnych nieprzewidzianych życiowych sytuacji. A nagły weekendowy wyjazd ze znajomymi lub zakup nowego telewizora do takich krytycznych życiowych sytuacji z pewnością nie należy 😉

 

Jaka powinna być wysokość poduszki finansowej?

Im więcej wydajesz, tym większa powinna być Twoja poduszka finansowa. Moim zdaniem optymalnym rozwiązaniem jest posiadanie poduszki finansowej w wysokości odpowiadającej sumie Twoich 6-miesięcznych wydatków. Dlaczego akurat wydatków? Załóżmy, że tracisz pracę, która stanowi dla Ciebie główne źródło dochodu. W takiej sytuacji, posiadanie poduszki finansowej pozwoli Ci żyć, co najmniej przez pół roku, na tym samym poziomie, co dotychczas. Pomimo utraty dochodów, będziesz w stanie pokryć swoje wszystkie comiesięczne koszty. Ponadto zaoszczędzi Ci to stresu i pozwoli spokojnie poszukać nowej pracy.

Oczywiście, im większa poduszka finansowa, tym bardziej komfortowa jest Twoja sytuacja. Posiadanie poduszki finansowej równej sumie Twoich 12-miesięcznych wydatków oznacza, że jesteś w stanie przeżyć rok, bez jakiegokolwiek źródła dochodu, na niezmienionym poziomie życia. Brzmi dobrze, prawda? Nie zachęcam oczywiście do rzucania pracy, aby móc pożyć sobie rok, za pieniądze z poduszki finansowej, bo zupełnie nie o to tutaj chodzi 😉 Pieniądze te, mają zapewnić Ci bezpieczeństwo finansowe, ale w nieplanowanych życiowych sytuacjach.

Wysokość poduszki finansowej powinna zależeć również od Twojej indywidualnej sytuacji życiowej. Weź pod uwagę, czy Twoje dochody są jedynym źródłem utrzymania Twojej rodziny, czy masz dzieci, czy w Twoim zawodzie łatwo jest znaleźć nową pracę, czy posiadasz zobowiązania finansowe, np. kredyty. Jeśli źródłem dochodów w Twoim gospodarstwie domowym jest dochód Twój, jak również Twojego współmałżonka/współmałżonki, to oczywiście Wasza sytuacja finansowa jest łatwiejsza. Możliwość tego, że oboje stracicie pracę w tym samym czasie, prawdopodobnie nie jest zbyt duża. Dlatego w takiej sytuacji wystarczy Wam również mniejsza poduszka finansowego bezpieczeństwa.

 

Wzór na obliczenie wysokości poduszki finansowej jest bardzo prosty:

wysokość średnich miesięcznych wydatków * liczba miesięcy, na które ma wystarczyć poduszka finansowa = wysokość poduszki finansowej

 

Przykład:

Piotr chciałby zbudować poduszkę finansową w wysokości równej sumie swoich 6-miesięcznych wydatków. W prowadzonym przez siebie budżecie domowym sprawdził, że jego średnie miesięczne wydatki wynoszą 2 200 zł. Jaka powinna być zatem wysokość poduszki finansowej Piotra?

 

Wziąwszy pod uwagę średnie miesięczne wydatki Piotra, wysokość jego poduszki finansowej powinna wynosić 13 200 zł (2 200 zł * 6 miesięcy = 13 200 zł). Taka wysokość poduszki finansowej zapewni Piotrowi utrzymanie się przynajmniej przez pół roku, w przypadku utraty głównego źródła dochodu.

 

Jak policzyć swoje wydatki?

Do tego przydaje się prowadzenie budżetu domowego, gdzie jak na tacy widać, ile wynoszą Twoje wszystkie wydatki. Co więcej, widać dokładnie, na co wydajesz swoje pieniądze i gdzie możesz szukać oszczędności, które między innymi przydadzą się właśnie do budowania poduszki finansowej. Jeśli nie prowadzisz jeszcze budżetu domowego, to warto zacząć to robić. To podstawa dbania o własne finanse!

Tymczasem, jeżeli nigdzie nie posiadasz spisanych własnych wydatków, spróbuj określić je za pomocą własnego konta bankowego. Jeśli swoje pieniądze trzymasz wyłącznie na koncie osobistym i za jego pomocą dokonujesz wszystkich płatności, to zaloguj się do swojego banku i sprawdź jaka była suma obciążeń Twojego konta przez ostatnie 12 miesięcy. Teraz podziel tę kwotę przez 12, aby uzyskać średnią wartość Twoich miesięcznych wydatków w tym czasie.

Moim zdaniem, w obliczeniach warto pominąć duże wydatki poniesione w ciągu tego okresu, np. na kupno samochodu, działki czy organizację wesela. Uwzględnianie takich jednorazowych wydatków zniekształci bowiem obraz Twoich średnich miesięcznych wydatków. A w przypadku utraty pracy raczej Twoim pierwszym celem nie będzie zakup nowego samochodu. Wręcz przeciwnie, zapewne „zaciśniesz pasa” i będziesz starać się ograniczać swoje wydatki.

 

Jak zabrać się do tworzenia poduszki finansowej?

Budowę poduszki finansowej powinno zacząć się od… spłaty posiadanych kosztownych zobowiązań (np. kredytów konsumpcyjnych czy pożyczek) oraz uregulowania zaległych rachunków (np. za prąd). Jest to trudne zadanie, które może wymagać zdecydowanej optymalizacji własnych wydatków bądź znalezienia dodatkowego źródła dochodu. Spłata tych zobowiązań pozwoli jednak uwolnić środki, które przydadzą się do budowy poduszki finansowego bezpieczeństwa.

Tworzenie poduszki finansowej wymaga konsekwencji w działaniu! Jak zatem najlepiej zabrać się do jej budowy? W pierwszej kolejności, w myśl zasady „najpierw płać sobie”, przeznacz stałą miesięczną kwotę na ten cel. Nie ważne czy Twoje możliwości finansowe pozwalają na kwotę 50 zł, czy 5 000 zł miesięcznie. Ważne jest wyrobienie nawyku systematycznego oszczędzania. Możesz ustawić zlecenie stałe na własnym koncie bankowym, tak aby od razu po otrzymaniu dochodu przelać ustaloną kwotę na swoje konto oszczędnościowe. To zaplanowana w budżecie domowym kwota na ten cel, którą po prostu trzeba odłożyć. Tak samo, jak trzeba zapłacić ratę kredytu czy opłacić rachunki. Silna wola i determinacja przyniosą oczekiwane efekty! A cel oszczędzania jest szczytny, bo jest nim Twoje bezpieczeństwo finansowe! 

Jeśli na koniec miesiąca będziesz posiadać nadwyżkę finansową (wpływy > wydatki), to bardzo dobrze. Dzięki temu możesz więcej odłożyć na poduszkę finansową, a tym samym szybciej osiągniesz zamierzony cel.

 

Przykład:
Wiemy z poprzedniego przykładu, że miesięczne wydatki Piotra wynoszą 2 200 zł, a jego celem jest zbudowanie poduszki finansowej równej sumie własnych 6-miesięcznych wydatków. Oznacza to, że poduszka finansowa Piotra powinna wynosić 13 200 zł (2 200 zł * 6 miesięcy = 13 200 zł). Jakie powinny być comiesięczne kwoty odkładane przez Piotra na ten cel, aby mógł swoją poduszkę finansową zbudować w ciągu dwóch lat?

Jeżeli Piotr chce zbudować poduszkę finansową ciągu dwóch lat, to jego miesięczne oszczędności przeznaczone na ten cel muszą wynosić 550 zł (550 zł * 24 miesięcy = 13 200 zł).

 

Do własnych obliczeń wykorzystaj dwa proste wzory:

wysokość poduszki finansowej, jaką chcę posiadać / kwota, jaką mogę odkładać co miesiąc = liczba potrzebnych miesięcy na zbudowanie poduszki finansowej

Przykład: 13 200 zł / 550 zł = 24 miesięcy (2 lata)

 

wysokość poduszki finansowej, jaką chcę posiadać / okres, w jakim chcę zbudować swoją poduszkę finansową = miesięczna kwota, którą muszę odkładać na ten cel

Przykład: 13 200 zł / 24 miesięcy = 550 zł (miesięcznie)

 

Podsumowując, poduszka finansowa jest bardzo ważna dla własnego bezpieczeństwa finansowego. Jej posiadanie pozwala przetrwać życiowe zawirowania oraz hamuje konieczność zaciągania długu w trudnej sytuacji. Co jest niezmiernie istotne, aby jeszcze bardziej nie pogarszać i tak już niesprzyjającej sytuacji. Tworzenie poduszki finansowej jest jednak dużym wyzwaniem, wymagającym czasu oraz nierzadko różnych wyrzeczeń. Budując poduszkę finansową, udowadniasz jednak sobie, że potrafisz oszczędzać oraz kontrolować własne finanse!

 

Poniżej znajduje się plik, będący symulatorem budowy własnej poduszki finansowej. Możesz, w nim z łatwością obliczysz wysokość poduszki finansowej odpowiadającej Twoim potrzebom oraz sprawdzić, ile czasu zajmie Ci jej zbudowanie. W pliku tym możesz również mierzyć własne postępy w budowie swojej poduszki finansowego bezpieczeństwa.

Kliknij tutaj, aby pobrać plik Excel.

 

Jak ma się Twoja poduszka finansowa?


Jeżeli treść artykułu była dla Ciebie wartościowa, poleć go swoim znajomym 🙂
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInShare on Google+Email this to someone

Komentarze (4) dla: “Poduszka finansowa – jak zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe? + kalkulator

  1. Bardzo dobry artykuł poruszający bardzo ważną kwestię. Ja swoją poduszkę finansową sukcesywnie buduję od ponad dwóch lat. Traktuję ją jako ochronę na przyszłość, na wypadek różnych zdarzeń.

  2. Niby to takie proste i oczywiste, ale jednak nie każdy to robi. Wszyscy myślą o wakacjach czy nowym samochodzie a nie o losowych zdarzeniach. Poruszyłeś bardzo dobry temat.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *